Hypothecaire lening

Ga je een huis kopen of bouwen? Of wil je gaan investeren in vastgoed? Dan zal je hier hoogstwaarschijnlijk een hypothecaire lening voor moeten afsluiten. Er zijn immers maar weinig mensen die zo’n groot bedrag voor een woning op de bank hebben staan! Maar wat houdt een hypothecaire lening eigenlijk in? Is het hetzelfde als een woonkrediet of woonlening? En waar moet je precies op letten om veilig een hypotheek af te sluiten? In dit artikel geven we je antwoord op alle vragen rond het lenen van geld voor het kopen of bouwen van een woning.

Wat is een hypothecaire lening?

Een hypothecaire lening wordt ook wel woonlening, woonkrediet of kortweg hypotheek genoemd. Een woning of onroerend goed dient namelijk als waarborg voor de bank of kredietverstrekker. Een hypothecaire lening geeft het recht aan de bank om een woning te verkopen als er niet in geslaagd wordt om de lening af te lossen. Doordat de bank over deze zekerheid beschikt is een hypothecaire lening veel goedkoper dan bijvoorbeeld een persoonlijke lening. Aangezien het over zeer hoge bedragen gaat, is een hypotheek een langlopende lening. Hypothecaire leningen met een looptijd van 20 of 30 jaar zijn in vastgoed dan ook geen uitzondering. Wanneer je een hypothecaire lening aangaat, wil de bank of kredietverstrekker een waarborg. Oftewel, een garantie die hen indekt tegen eventueel financieel verlies. Daarom neemt een bank een hypotheek op de aangekochte of te bouwen woning of bouwgrond.

Welke soort hypothecaire leningen zijn er in België?

Ga je naar een bank, kredietverstrekker of andere financiële instelling, dan zal je verschillende hypothecaire leningen tegenkomen. Hieronder geven we een overzicht van de meest voorkomende hypotheken.

1. Lineaire hypotheek

Dit is de meest voorkomende en eenvoudigste variant van een hypothecaire lening. Tijdens de looptijd van deze hypotheek betaal je een maandelijks afgesproken vast bedrag aan hypotheek. Hierdoor zal de uiteindelijke rente en dus de totale last afnemen.

1. Garantiehypotheek

Deze hypothecaire lening bestaat uit de hypotheekrente en een maandelijkse premie aan de garantieverzekering.

1. Mensualiteiten of annuïteiten hypotheek

Bij deze hypothecaire lening los je tussentijds af. De lasten per maand bestaan uit de aflossing plus de rente, en zo berekend dat de last iedere maand gelijk blijft, gedurende de afgesproken rente periode. Om de eerste jaren een fiscaal voordeel te behalen kan je bij deze lening in de aanvang en beginperiode veel rente betalen en weinig aflossen en aan het einde van de looptijd veel aflossen en weinig rente betalen.

1. Aflossingsvrije hypotheek

Deze vorm van hypothecaire lening komt niet vaak voor. Bij deze hypotheek betaal je gedurende de looptijd enkel de rente en geen aflossing. Er is de mogelijkheid om tot maximaal 30 jaar hypotheekrente over het volledig geleende bedrag in aftrek te brengen. De lening wordt in overleg in principe alleen aan het einde van de looptijd afgelost door middel van gespaarde middelen of bijvoorbeeld een vrijgekomen verzekering.

1. Spaar- en beleggingshypotheek

Deze lening wordt gekoppeld aan een verzekering of beleggingsproduct. Via tak 21 kan je in België het bedrag wat je aan het einde van de looptijd moet aflossen, sparen of beleggen. Ook de fiscale rente is optimaal benut omdat er pas aan het einde van de looptijd afgelost dient te worden. De beleggingsvariant via tak 23 is de vermogensopbouw van de aflossing van de lening, afhankelijk van het rendement van de gekozen beleggingsproducten. Dit is een vrij onzekere factor, aangezien beleggen altijd een risico is op het behalen van een hoog rendement. Hierdoor is ook de populariteit van deze lening minimaal.

1. Hybride hypotheek

Deze hypothecaire lening is een combinatie van meerdere van de genoemde hypotheekvormen, aangepast aan uw persoonlijke situatie en wensen.

Tips bij het afsluiten van een hypothecaire lening

Het afsluiten van een hypothecaire lening voor een woning is een belangrijke gebeurtenis in je leven. Je kan maar beter goed voorbereid zijn, vandaar dat we je hieronder enkele tips meegeven waarop je moet letten bij het afsluiten van een hypothecaire lening:

• Opschortende voorwaarde

Sta je op het punt om een woning of bouwgrond te kopen? Vergeet dan niet een opschortende voorwaarde in het compromis op te nemen. Deze stelt dat de verkoop niet plaatsvindt als er geen lening verkregen kan worden. Op die manier komt je als koper niet voor verrassingen te staan. Anders riskeer je dat de koop ontbonden moet worden en je 10% of 20% van de overeengekomen koopsom moet betalen!

• Vergelijk hypothecaire leningen

Wees niet te snel tevreden met wat je bank als hypothecaire lening voorstelt. Er zijn online verschillende vergelijkingssites waar je ook terecht kan om hypothecaire leningen te vergelijken. Ga ook eens bij een andere bank of kredietverstrekker langs en probeer te onderhandelen.

• Vergeet de extra kosten niet!

Wanneer je een hypothecaire lening afsluit, houd je best ook rekening met een aantal bijhorende kosten, te weten:

Dossierkosten: de kosten die de bank vraagt voor haar administratie (€250 tot €350). Schattingskosten: financiële instellingen rekenen vaak nog extra kosten aan voor het schatten van de waarde van het pand om er zeker van zijn dat hun waarborg hoog genoeg is. Deze kunnen oplopen tot meer dan €200.

Notariskosten: de notaris rekent kosten aan voor zowel het ‘schrijven’ van de woning of bouwgrond, als voor het ‘schrijven’ van de lening zelf. Een hypothecaire waarborg moet namelijk in een notariële akte worden vastgelegd. Op de website van de Koninklijke Federatie van Belgische Notarissen kan je een schatting maken van de notariskosten. Voor een lening van €150.000 moet je bijvoorbeeld al rekenen op een bedrag van rond de €4.500.

• Sociale lening?

Moet je voor een hypothecaire lening met vaste rente op 20 jaar looptijd meer dan 2% betalen? Bekijk dan of je in aanmerking komt voor een sociale lening bij het Vlaams Woningfonds, de Vlaamse Maatschappij voor Sociaal Wonen (VMSW) of Onesto. Deze laatstgenoemde hanteert geen inkomensgrens.

• Schuldsaldoverzekering

Bij het afsluiten van een hypothecaire lening biedt een bank ook een schuldsaldoverzekering aan waarbij de verzekeraar een deel van je lening afbetaalt bij vroegtijdig overlijden. Wanneer je als koppel een hypothecaire lening aangaat, wordt dit vaak 50%/50% verdeeld, maar dat hoeft niet. Zo kan je ook kiezen voor een verdeling van bijvoorbeeld 75%/25%. Stel jezelf de vraag welke afbetaling je zou aankunnen, mocht je partner komen te overlijden.